ब्याज दर यानी पैसा उधार देने या लेकर देने पर जो अतिरिक्त रकम ली या दी जाती है। आसान भाषा में: जब आप बैंक में पैसा जमा करते हैं, बैंक आपको ब्याज देती है; जब आप लोन लेते हैं, आप बैंक को ब्याज देते हैं। यह आपकी बचत, फिक्स्ड डिपॉज़िट, होम लोन, पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड खर्च सब प्रभावित करती है।
ब्याज दर का निर्धारण कई चीज़ों से होता है — RBI की पॉलिसी (जैसे रेपो रेट), महंगाई (मुद्रास्फीति), बैंक की लागत और आर्थिक हालात। जब RBI रेपो रेट बढ़ाता है तो बैंक भी लोन महँगे कर देते हैं; रेपो घटे तो EMI और उधारी सस्ती हो सकती है।
1) बचत और FD: रेपो रेट बढ़ा तो बैंक थोडा ज़्यादा ब्याज देगा, पर रिटर्न आम तौर पर महँगाई से कम रहने के कारण 'रियल रिटर्न' कम हो सकता है।
2) होम लोन और फ्लोटिंग vs फिक्स्ड: फ्लोटिंग रेट वाले लोन में RBI की हर चाल का सीधा प्रभाव पड़ता है। अगर आप सोच रहे हैं लोन लें तो मार्केट और आगामी RBI संकेत देखकर तय करें कि रेट लॉक करना है या नहीं।
3) क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन: ये सबसे महंगे होते हैं — ब्याज दर तेज़ी से बढ़ सकती है। ऐसे उधार से बचें जब तक जरूरी न हो।
1) जब ब्याज घट रहे हों — बड़ी खरीद या रिफाइनेंस का समय हो सकता है। पुराने महंगे लोन को कम ब्याज पर बदल लें।
2) जब ब्याज बढ़ रहे हों — फिक्स्ड डिपॉज़िट लेने पर विचार करें अगर आप सुरक्षित रिटर्न चाहते हैं; फ्लोटिंग लोन वाले EMI बढ़ सकते हैं तो बजट तैयार रखें।
3) तुलना जरूरी है — अलग‑अलग बैंकों/NBFCs के रेट और फीज़ चेक करें। छोटे से फर्क का सालाना असर बड़ा होता है।
4) इनफ्लेशन ध्यान में रखें — 6% का ब्याज अगर महंगाई 7% है तो रियल लॉस है। निवेश में पोर्टफोलियो संतुलन रखें: एक हिस्सा फिक्स्ड, एक हिस्सा म्यूचुअल फंड/शेयर।
5) अपडेट रहिए — RBI की चिंता और आर्थिक रिपोर्ट्स देखिए। छोटी‑छोटी घोषणाएँ भी बाजार को प्रभावित कर सकती हैं।
अगर आप नया लोन लेने जा रहे हैं तो EMI कैलकुलेटर का इस्तेमाल करें, बैंक से नेगोसिएट करिए और पेनेल्टी व प्रीपेमेन्ट शर्तें ध्यान से पढ़िए। बचत के लिए, छोटी बचत योजनाएँ और मनी मार्केट फंड भी विकल्प दे सकते हैं।
ब्याज दर बदलती रहती है, इसलिए निर्णय लेते समय सिर्फ वर्तमान रेट पर भरोसा न करें — भावी रुझान, अपनी आय‑स्थिति और जोखिम सहनशीलता को साथ रखकर योजना बनाइए। छोटी रणनीति और समय पर कदम उठाने से आप काफी पैसे बचा सकते हैं।
